الوساطة الرقمية التمويلية هي تطور حديث في عالم الأعمال المالية، حيث تجمع بين التكنولوجيا والخدمات المالية لتمكين الأفراد والشركات من الوصول إلى خدمات مالية متقدمة بسهولة. تشمل هذه الوساطة تداول الأصول الرقمية مثل العملات الرقمية والأسهم عبر الإنترنت، مما يسهم في تقديم فرص استثمارية متاحة للجميع. ويهتم موقع الموسوعة العربية الشاملة بعرض كل ما يتعلق بالوساطة الرقمية وتعريفها بشكل مبسط.
ما هي الوساطة الرقمية التمويلية؟
الوساطة الرقمية التمويلية تمثل عملية ربط العملاء مع مقدمي الخدمات المالية عبر منصة إلكترونية، حيث يمكن للعملاء تقديم ومعالجة طلباتهم المالية بسهولة وفعالية. تتضمن هذه العملية فحص البيانات المالية والائتمانية للعملاء، ثم تقديم الخيارات المتاحة لهم من قروض وخدمات تمويلية.
هناك قواعد ولوائح منظمة لهذا النشاط الرقمي، والبنوك المركزية تلعب دورًا حيويًا في تنظيم وتطوير هذا القطاع وضمان سلامته وأمان المؤسسات المالية والعملاء.
أنواع الوساطة الرقمية التمويلية
الوساطة الرقمية التمويلية تشمل عدة أنواع تخدم مجموعة متنوعة من الاحتياجات المالية. إليك بعض أنواع الوساطة الرقمية التمويلية:
التمويل الأصغر (Microfinance): تقدم هذه الخدمة القروض الصغيرة للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة التي غالبًا ما تكون خارج نطاق الخدمات المصرفية التقليدية.
التمويل الأجوري (Peer-to-Peer Lending): يتيح للأفراد والشركات القرض واستدانة الأموال مباشرة من المستثمرين عبر منصة رقمية.
التمويل الجماعي (Crowdfunding): يسمح للأفراد والمشاريع الصغيرة بجمع التمويل من عدد كبير من المستثمرين عبر الإنترنت.
التأمين الرقمي (Insurtech): تقدم خدمات التأمين عبر الإنترنت بما في ذلك التأمين على السفر والصحة والممتلكات.
الاستثمار الرقمي (Robo-Advisors): توفر خدمات الاستثمار وإدارة المحافظ باستخدام تكنولوجيا الذكاء الصناعي دون الحاجة إلى مستشار مالي بشري.
التمويل العقاري الرقمي (Real Estate Crowdfunding): يتيح للأفراد استثمار أموالهم في مشاريع عقارية كبيرة عبر الإنترنت.
الدفع الرقمي (Digital Payments): توفير وسائل للأفراد والشركات لإجراء المعاملات المالية عبر الإنترنت والهواتف المحمولة.
العملات الرقمية (Cryptocurrencies): مثل البيتكوين، تسمح بالمدفوعات والتحويلات عبر الإنترنت دون الحاجة إلى مؤسسة مالية تقليدية.
الإدارة المالية الشخصية (Personal Finance Management): توفير تطبيقات وخدمات لمساعدة الأفراد في إدارة أموالهم وميزانياتهم.
التمويل السلبي (Negative Screening): استخدام التكنولوجيا لاستبعاد الاستثمار في الشركات أو الصناديق التي تتعارض مع القيم الاجتماعية أو البيئية للمستثمر.
التمويل الأخضر (Green Finance): توجيه الاستثمار نحو مشاريع وأنشطة تعزز الاستدامة البيئية.
مزايا الوساطة الرقمية التمويلية
توفر الوساطة الرقمية التمويلية مجموعة متعددة من المزايا، والتي على رأسها ما يلي:
أهم ما يمكن أن توفره الوساطة الرقمية التمويلية هو توفير الوقت والتكلفة. عند العثور على المقرضين المناسبين، يمكنك توفير الكثير من المال على المدى الطويل. نظرًا لأن وسطاء التمويل خبراء في هذا المجال، يمكنهم ربطك بالأشخاص المناسبين بينما تركز وقتك حيث يكون مطلوبًا حقًا.
يمكن أن يساعد معظم وسطاء التمويل في تقليل المخاطر العامة لاستثماراتك. بينما تتعرض الاستثمارات التي تتم على يديك لمزيد من المخاطر، بحيث يساعدك وجود شريك ذو خبرة في إدارة أموالك بحكمة.
يقدم وسيط التمويل أيضًا مزايا الحجم. وهذا يعني أنه عندما تحتاج إلى استدانة أو إقراض أموالًا، فإنه من الأرخص بكثير القيام بذلك من خلال وسيط بدلاً من القيام بها مباشرة.
شيء آخر يقدمه الوسطاء هو التداول. وهذا يتيح لك استدانة مبالغ كبيرة من خلالهم حيث لن تتمكن من فعل ذلك من خلال جهة غير مالية.
أخيرًا، لدى وسطاء التمويل الخبرة لمعرفة توقيت الاستثمارات الرابحة لمساعدتك في الحصول على أفضل عوائد.
توفر الوساطة الرقمية التميلية مجموعة كبيرة من المميزات المختلفة للعملاء، سواء كان الأشخاص الحقيقيين أو الشخصيات الاعتبارية متمثلة في الشركات، ومن بين تلك المزايا كل مما يلي:
يمكن للعملاء الوصول إلى خدمات التمويل الرقمي من أي مكان وفي أي وقت باستخدام الأجهزة الذكية والإنترنت، مما يوفر لهم راحة كبيرة ويزيد من الإنتاجية.
تجنب الحاجة إلى الذهاب إلى البنوك أو المؤسسات المالية التقليدية وانتظار طوابير. ببساطة، يمكن للعملاء إجراء معاملاتهم المالية بسرعة وسهولة عبر الإنترنت.
تقدم الوساطة الرقمية مجموعة متنوعة من الخدمات المالية، بما في ذلك الحسابات الجارية، والتوفير، والاستثمار، والقروض، وأكثر من ذلك، مما يلبي احتياجات مختلفة للعملاء.
غالبًا ما تكون الرسوم المصرفية في الوساطة الرقمية أقل من تلك المطلوبة في المؤسسات المالية التقليدية، مما يوفر للعملاء المزيد من المال.
يمكن للعملاء اختيار وتخصيص خدماتهم واستثماراتهم بناءً على احتياجاتهم وأهدافهم المالية الخاصة.
مزايا الوساطة الرقمية التمويلية للمؤسسات المالية
من جانب المؤسسات المالية، فتوفر الوساطة الرقمية التمويلية مجموعة كبيرة من المزايا والفوائد التي تعود عليهم، والتي من بينها ما يلي:
تمكن التكنولوجيا الرقمية المؤسسات المالية من تنفيذ العمليات بشكل أسرع وأكثر كفاءة، مما يقلل من التكاليف التشغيلية ويزيد من الربحية.
يمكن للمؤسسات المالية الوصول إلى عملاء جدد وتوسيع نطاق خدماتها إلى مناطق جديدة من خلال الوساطة الرقمية.
يمكن للمؤسسات المالية تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات المالية، مثل القروض والاستثمارات والتوجيه المالي، عبر الوساطة الرقمية.
تمكن الوساطة الرقمية المؤسسات المالية من تحسين تجربة العملاء من خلال توفير خدمات سهلة الاستخدام ومرنة.
تستخدم الوساطة الرقمية تقنيات أمان متقدمة لحماية المعلومات المالية والشخصية للعملاء.
يمكن للوساطة الرقمية جمع وتحليل البيانات لفهم أفضل لاحتياجات وسلوك العملاء، مما يمكن المؤسسات المالية من تحسين استراتيجياتها.
تساعد الوساطة الرقمية في الامتثال للتشريعات المالية والضريبية من خلال تتبع وتوثيق المعاملات بشكل دقيق.
يمكن للمؤسسات المالية تقليل التكاليف المتعلقة بالفروع البنكية التقليدية من خلال توجيه العملاء إلى الوساطة الرقمية.
تساعد الوساطة الرقمية في تقليل المخاطر المالية من خلال استخدام تحليل البيانات والنماذج التنبؤية.
يمكن للمؤسسات المالية استخدام الوساطة الرقمية للتوسع عبر الحدود الوطنية وتقديم خدماتها للعملاء العالميين.
تحديات الوساطة الرقمية التمويلية
على الرغم من كل ما تقدمه الوساطة الرقمية التمويلية من مميزات على مختلف الأصعدة في مجال الأعمال، إلا أنها مازالت محاطة ببعض التحديات التي تواجهها بشكل كبير، وعلى رأسها هو الجانب التشريعي، فالقوانين واللوائح التمويلية والأمور المالية تتغير بشكل مستمر، الأمر الذي يوجب على الوسطاء الرقميين أن يلتزموا بالامتثال لتلك الضوابط والتشريعات، ومن بين تلك التحديثات أيضاً ما يلي:
تعتبر حماية المعلومات المالية والشخصية للعملاء تحديًا كبيرًا. يجب على المؤسسات المالية الرقمية اتخاذ إجراءات أمان قوية والامتثال للقوانين المتعلقة بحماية البيانات.
يجب على الوسطاء الرقميين متابعة التطورات التكنولوجية والاستثمار في تحسين منصاتهم وخدماتهم بشكل مستمر.
قد تواجه المؤسسات المالية الرقمية صعوبة في الحصول على التمويل اللازم والحصول على التراخيص الرسمية من الجهات الرقابية.
هناك منافسة كبيرة في مجال الوساطة الرقمية التمويلية، مما يتطلب تقديم خدمات مبتكرة وجذابة للجذب والاحتفاظ بالعملاء.
يجب على المؤسسات المالية الرقمية تنفيذ إجراءات صارمة للتحقق من هوية العملاء ومكافحة غسيل الأموال.
مستقبل الوساطة الرقمية التمويلية
مستقبل الوساطة الرقمية التمويلية واعد ومليء بالفرص والتحولات. إليك بعض التوقعات لمستقبل هذا القطاع:
من المتوقع أن يشهد العالم مزيدًا من التبني للتكنولوجيا المالية والوساطة الرقمية. سيتجه المزيد من الأفراد والشركات إلى استخدام المنصات والتطبيقات المالية الرقمية.
ستتوسع خدمات الوساطة الرقمية لتشمل المزيد من المجالات مثل التمويل الشخصي، والتأمين، وإدارة الثروات. سيتاح للعملاء الوصول إلى حلول مالية متكاملة.
ستشهد الوساطة الرقمية تطورًا مستمرًا في التكنولوجيا، مثل الذكاء الاصطناعي، وتقنيات التحليل الضخم، والبلوكشين. هذه التقنيات ستسهم في تحسين الكفاءة وتوفير تجارب مستخدم محسنة.
ستزيد الجهات الرقابية من تنظيم هذا القطاع لضمان حماية العملاء والاستقرار المالي. ستكون الأمان وحماية البيانات أولويات رئيسية.
سيتعاون الوسطاء الرقميون مع مزيد من الشركات والجهات الأخرى، بما في ذلك البنوك التقليدية، لتقديم خدمات مالية مبتكرة وشاملة.
قد يشهدنا تزايد في استخدام التمويل بالتشفير وتبني أصول مشفرة، مما يفتح أبوابًا جديدة للاستثمار والتمويل.
ستتاح الفرصة للأفراد في مناطق مختلفة حول العالم للوصول إلى الخدمات المالية بشكل أسهل وأكثر شمولية عبر الوساطة الرقمية.
أمثلة على الوساطة الرقمية التمويلية في السعودية
أعلن البنك المركزي السعودي بترخيص شركة ممارسة نشاط الوساطة الرقمية لجهات التمويل، وكان ذلك بداية من شهر مارس للعام الحالي، ومن هذا التاريخ انطلقت المملكة في إتاحة التصاريح الخاصة بمزاولة النشاط داخلها، وعلى رأس تلك الشركات الحاصلة على الترخيص ما يلي: